Capacidad de endeudamiento

Estima una cuota adicional prudente según tus ingresos, gastos, deudas actuales y el margen que quieres conservar.

Cómo funciona esta calculadora

Presupuesto mensual

Moneda del cálculo

Usa la misma moneda para ingresos, gastos y cuotas.

Ingreso líquido mensual

Monto que recibes después de descuentos, expresado en la moneda seleccionada.

Gastos esenciales mensuales

Vivienda, alimentación, servicios, transporte, salud y otros gastos necesarios. No repitas aquí las cuotas de deudas.

Cuotas de deudas actuales

Suma créditos, tarjetas, líneas de crédito y otras obligaciones mensuales, incluida la hipotecaria si corresponde.

Límites prudentes

Carga financiera máxima

Porcentaje máximo de tu ingreso que aceptarías destinar al total de cuotas. El valor inicial de 25% es solo un supuesto editable.

Margen de seguridad

Parte del ingreso que quieres mantener libre después de gastos y cuotas.

Estimar monto de un nuevo crédito — opcional

Completa ambos campos para convertir la cuota disponible en un monto aproximado de crédito.

Tasa anual nominal estimada

Plazo del crédito

Capacidad estimada

Completa los datos para evaluar tu carga financiera.

Esta herramienta es una orientación presupuestaria y no determina si una institución aprobará un crédito. Las entidades consideran historial de pago, estabilidad de ingresos, deuda total, garantías, seguros, comisiones y otras políticas de riesgo.

Cómo evaluar tu capacidad de endeudamiento

Fórmula y ejemplo del presupuesto

Límite por porcentaje de deuda

L_{1} = I \times \frac{d}{100} - D

Límite por dinero disponible

L_{2} = I - G - D - R

Cuota adicional disponible

Q = ⌊ máx (0; mín (L_{1}; L_{2})) ⌋

Qué significa cada símbolo

I: Ingreso líquido mensual.
G: Gastos esenciales mensuales, sin las cuotas de deuda.
D: Suma de las cuotas mensuales de deudas actuales.
d: Porcentaje máximo del ingreso que quieres destinar a cuotas.
R: Reserva mensual: ingreso × porcentaje de reserva / 100.
L₁: Límite de cuota adicional según el porcentaje máximo de deuda.
L₂: Límite de cuota adicional según el dinero disponible.
Q: Cuota adicional disponible, redondeada hacia abajo a unidades monetarias completas.
máx: Elige el mayor valor. Ejemplo: máx(0; −20) = 0.
mín: Elige el menor valor. Ejemplo: mín(300; 600) = 300.
⌊x⌋: Redondea hacia abajo al entero más cercano. Ejemplo: ⌊300,8⌋ = 300.

Ejemplo: ingreso 2.000, gastos 1.000, cuotas 200, límite 25% y reserva 10% (200): los límites son 300 y 600; la cuota adicional estimada es 300. Los gastos esenciales deben excluir las cuotas ya registradas para no descontarlas dos veces.

La carga financiera es el porcentaje del ingreso mensual destinado al pago de obligaciones financieras. Para estimar una nueva cuota no basta con mirar ese porcentaje: también debes comprobar que, después de gastos esenciales y deudas, quede dinero suficiente para imprevistos y ahorro.

Cómo elegir el porcentaje máximo

La calculadora comienza en 25% únicamente como ejemplo prudente y permite modificarlo. No es una regla universal: el nivel adecuado depende de tus ingresos, costo de vida, estabilidad laboral, otras obligaciones y condiciones del país donde resides. Si tus ingresos varían o tus gastos esenciales son altos, puede ser conveniente utilizar un porcentaje menor.

Qué significa comprometer una parte alta del ingreso

Cuando las cuotas consumen una parte importante del ingreso queda menos espacio para gastos variables, ahorro e imprevistos. La herramienta muestra una advertencia si las deudas actuales o el límite elegido superan la mitad del ingreso, pero ese aviso es presupuestario y no constituye una clasificación oficial. Que una institución permita cierta cuota tampoco significa que sea cómoda para tu presupuesto.

Cómo se obtiene la cuota disponible

La herramienta compara dos límites. El primero es la diferencia entre el máximo de cuotas elegido y tus cuotas actuales. El segundo es el dinero que queda después de gastos, deudas y reserva de seguridad. La cuota sugerida utiliza el menor de ambos valores.

Cómo se estima el monto de un nuevo crédito

La opción de crédito convierte la cuota disponible en un capital aproximado, suponiendo cuotas mensuales iguales y tasa constante.

Tasa mensual del crédito

i = \frac{r}{100 \times 12}

Capital que corresponde a la cuota disponible

P = Q \times \frac{1 - {(1 + i)}^{- n}}{i}

Símbolos del crédito

P: Capital aproximado del nuevo crédito.
Q: Cuota adicional mensual disponible calculada con tu presupuesto.
r: Tasa nominal anual del crédito, en porcentaje.
i: Tasa mensual en decimal.
n: Número de cuotas mensuales.

Con tasa cero, el capital es la cuota multiplicada por el número de meses. Ejemplo: con la cuota disponible de 300 del presupuesto anterior, tasa nominal anual de 12% (1% mensual) y 12 meses, el capital estimado es 3.376,52. Pagarías 3.600 en cuotas, incluidos aproximadamente 223,48 de intereses. A tasa cero, esa misma cuota y plazo permitirían un capital de 3.600. La estimación no descuenta seguros ni comisiones y no representa una aprobación bancaria.

Cómo interpretar el gráfico

La barra distribuye el ingreso entre gastos esenciales, deudas actuales, una posible nueva cuota y dinero libre. Si las obligaciones superan el ingreso, la marca de ingreso aparece antes del final de la barra, mostrando visualmente el déficit presupuestario.

Precauciones antes de contratar

Esta estimación sirve para explorar tu presupuesto y no reemplaza asesoría financiera. Antes de aceptar un crédito, revisa la tasa efectiva, el costo total, las comisiones, los seguros, las penalizaciones y las condiciones de pago anticipado aplicables en tu país. Compara siempre ofertas equivalentes y consulta las reglas de la autoridad financiera o de protección al consumidor de tu jurisdicción.